合格おめでとうございます！ 長い受験勉強を乗り越え、ホッと一息……つきたいところですが、親御さんにはまだ最後の大仕事が残っていますよね。
そう、山のような入学手続き書類と、次々にやってくる振込用紙の対応です。
書類の山と格闘していると、必ず目に入ってくるのが「COOP学生総合共済（大学生協の共済）」の案内パンフレット。「加入をおすすめします」と書いてあるけれど、ふとこんな疑問が浮かびませんか？
- 「これ、本当に入る必要があるの？」
- 「民間の保険に入っているから、重複するんじゃない？」
- 「お金がかかる時期だから、無駄な出費は削りたい……」
結論から言います。 COOP学生総合共済は「全員に必須」ではありませんが、「入っておかないと後悔する人」がいるのも事実です。
この記事では、FP歴16年であり、自身も大学生の子を持つ筆者が、「加入すべき人」と「見送ってもいい人」の明確な判断基準をズバリ解説します。
なんとなく加入して後悔する前に、まずはこの「1分チェック」だけ確認してください。
結論：COOP学生総合共済、あなたはどっち？「必要・不要」チェックリスト
「細かい説明はいいから、うちはどうすればいいの？」という方のために、まずは結論からお伝えします。 お子様のこれからの生活スタイルと、現在加入している保険（親御さんの保険含む）を確認しながら、以下のリストをチェックしてみてください。
【A】加入を強くおすすめするケース
一つでも当てはまる場合は、COOP学生総合共済（特に賠償責任保険とのセット）への加入を強く推奨します。
□一人暮らし（下宿）を始める
親の目が届かないため、生活リズムが乱れて体調を崩したり、急な入院時の対応が遅れたりするリスクが高まります。
□自転車通学をする（または大学構内で自転車を使う）
最も怖いのは「加害者」になるケースです。過去には自転車事故で9,000万円超の賠償命令が出た事例もあります。
□サークル活動や運動部に入る予定がある
高校時代とは違い、行動範囲が広がり、合宿や遠征先でのケガのリスクが増えます。
□インターンシップやアルバイトをする予定だ
就業中のトラブルや、他人の物を壊してしまった場合の備えが必要です。
【B】加入を見送ってもよい（検討の余地あり）ケース
以下の条件が揃っている場合は、必ずしも急いで加入する必要はないかもしれません。ただし、「ある条件」の確認が必須です。
□実家から通学し、生活リズムも親が把握できる
□すでに子供名義の「医療保険」に加入している
（例：県民共済や民間の医療保険で、入院・手術がカバーされている）
□親の自動車保険や火災保険に「個人賠償責任特約」が付いている
→【★超重要】 ここが落とし穴です！
→→その特約は「別居の未婚の子」も対象ですか？
→→その特約に「示談交渉サービス」は付いていますか？
もし【B】に当てはまったとしても、「個人賠償責任特約」の条件があやふやな場合は、大学生協の「学生賠償責任保険」だけでも加入しておくのが、FPとしての「最適解」です。
ここが落とし穴！「学生賠償責任保険」だけは必ず確認すべき理由
入学準備でお金が出ていく時期、「医療保険（入院・手術）」については「まあ、若くて健康だから最低限でいいか」と考える親御さんも多いでしょう。FPとしても、その判断はあながち間違いではありません。
しかし、「賠償責任保険（誰かに損害を与えた時の保険）」に関しては話が別です。 なぜなら、自分自身の治療費は貯蓄で賄えても、他人に大怪我を負わせてしまった時の「数千万円〜数億円の賠償金」は、一般家庭の家計を一瞬で破綻させるからです。
特に注意が必要なのが、以下のポイントです。
1億円近い賠償も…。自転車事故は「加害者」になるリスクが怖い
大学生になると、通学や移動で自転車を利用する機会が増えます。 過去には、男子小学生が夜間、自転車で女性と衝突し、女性が意識不明となった事故で、親に約9,500万円の賠償命令が出た判決（神戸地裁）もあります。出典：日本損害保険協会「自転車事故と保険」
大学生協の「学生賠償責任保険」は、こうした自転車事故はもちろん、
- 「店の商品をうっかり落として壊してしまった」
- 「アパートで水漏れを起こし、階下の部屋を汚してしまった（借家人賠償）」
といった、学生生活のあらゆるトラブルをカバーしています。
親の保険の「特約」で代用できる？確認すべき「3つの落とし穴」
よくある質問で「家の自動車保険や火災保険に『個人賠償責任特約』が付いているから、大学生協のは要らないですよね？」というものがあります。
理論上はカバーできるケースが多いですが、以下の3点を確認せずに「代用できる」と判断するのは危険です。
① 「示談交渉サービス」は付いていますか？
これが最も重要です。 民間の保険の特約には、「示談交渉サービス（保険会社が代わりに相手と話し合う）」が付いていない（対象外の）ケースがあります。
もし付いていない場合、遠く離れて暮らすお子様が事故を起こした際、親御さんやお子様自身が、被害者と直接交渉しなければなりません。
慣れない土地で、高額な賠償問題を素人が解決するのは精神的にも相当な負担です。 大学生協の保険（国内事案）には、原則として示談交渉サービスが付帯しています。
② 「別居の未婚の子」は対象になっていますか？
多くの個人賠償責任特約は「同居の親族」または「別居の未婚の子」を対象としています。 しかし、うっかり解約してしまっていたり、古い契約内容で対象外になっていたりすることもあります。必ず保険証券や約款を確認する必要があります。
③ 「インターンシップ・アルバイト中」は対象外かも？
一般的な個人賠償責任特約は「日常生活」の事故を対象としており、「業務中（職務遂行中）」の事故は対象外となるのが一般的です。
一方、大学生協の学生賠償責任保険は、正課中（授業・実習）、インターンシップ中、アルバイト中のトラブルも幅広くカバーする設計になっています（※コースによりますが、多くは対応しています）。
【結論】迷ったら「学生賠償」だけでも入っておくのが正解
民間の保険証券をひっくり返して約款を読み込み、「示談交渉はあるか？」「バイト中は？」と調べる手間とリスクを考えると、年間1,800円 or 8,500円でこれらを丸ごとカバーしてくれる大学生協の保険は、非常にコスパの良い「お守り」と言えます。
「医療保障（共済）」は削ってもいいですが、「学生賠償責任保険」だけは加入しておくことを、FPとして強くおすすめします。
COOP共済 vs 民間保険｜スペック表には載らない「決定的な違い」
保障内容や掛金の比較はパンフレットを見れば分かりますが、実際に大学生の親を経験して分かった「現場のリアルな違い」が2つあります。
「請求のハードル」が圧倒的に低い
大学生は、基本的に面倒くさがりです（笑）。 民間の保険会社の場合、ケガをしたらコールセンターに電話をして、書類を取り寄せて……という手続きが必要ですが、これだけで学生は請求を後回しにしがちです。
一方、COOP共済は「大学構内の生協カウンター」が窓口です。 授業の空き時間や昼休みに、お弁当を買うついでに「すみません、部活でケガしたんですけど」と相談できます。この「物理的な近さ」こそが、給付漏れを防ぐ最大のメリットです。
自分でお金を管理する「金融教育」の第一歩になる
私がFPとしてCOOP共済を推す隠れた理由がこれです。 COOP共済は、原則として「学生本人」が組合員となり、契約します（掛金の引き落としは保護者口座でも可）。
万が一の時、自分で窓口へ行き、手続きをして、自分の口座に給付金が振り込まれる。 この一連の流れを経験することは、「社会保障や保険の仕組み」を肌で学ぶ絶好の機会になります。親が全てやってあげるのではなく、あえて子供に任せられる仕組みになっているのが特徴です。
FPが教える！「フルセット」は不要？賢いプランの選び方
申し込み用紙を見ると、全ての保障がセットになった「おすすめプラン」に目がいくと思います。しかし、ご家庭の状況によっては「保障の重複」が発生し、無駄な掛金を払うことになるかもしれません。
【削るならココ！「就学費用保障保険」は見直し対象】
大学生協のプランには、大きく分けて3つの要素があります。
１．学生総合共済（子供の病気・ケガ）← 基本！
２．学生賠償責任保険（他人への賠償）← 必須！
３．就学費用保障保険（扶養者が亡くなった時の学費保障）← 【要確認】
この「3. 就学費用保障保険」は、親（扶養者）に万が一のことがあった際、学資費用を保障してくれるものですが、親御さん自身がすでに十分な死亡保障（生命保険）に加入している場合、役割が重複します。
「親の生命保険で、大学卒業までの学費はカバーできている」という確信があれば、このオプションを外すことで、年間1万円以上の節約になるケースがあります。 ※不安な場合は、加入しておくのが無難です。
まとめ：年が明けると「お金」と「手続き」の嵐！検討は今のうちに
「まだ3月まで時間があるし、合格が決まってからゆっくり考えよう」 もしそう思っているなら、少しだけ危険かもしれません。
先輩保護者として断言しますが、年が明けてからの3ヶ月間（1月〜3月）は、記憶が飛ぶほどの忙しさです。
喜びと同時にやってくる「魔の3ヶ月」
共通テストが終わり、私立・国公立の受験シーズンに突入すると、親は「受験料の振込」に追われます。そして合格が決まった瞬間から、休む間もなく以下のタスクが怒涛のように押し寄せます。
- 入学金・前期授業料の振込（期限が短い！）
- お部屋探し（良い物件は合格発表日の争奪戦）
- 新生活用品の購入（家電・家具・スーツ）
- 大学推奨パソコンの購入（意外と高額でスペック選びが難しい）
これらが短期間に集中し、銀行口座から恐ろしいスピードでお金が出ていきます。
わが子の大学入学時には、このあまりの慌ただしさに翻弄されました。 その時のリアルな「お金のはなし」について、別の記事で生々しく公開しています。「これから何が起こるのか」を予習するために、ぜひ一度目を通してみてください。
保険選びは「今」終わらせておくのが正解
3月に入って引っ越し準備でバタバタしている時に、複雑な保険のパンフレットを読み比べる精神的な余裕は、正直残っていません。だからこそ、まだ比較的時間がある今のうちに、方針だけでも決めておくことを強くおすすめします。
【本記事のポイント】
・一人暮らし・自転車通学・運動部なら加入推奨。
・「学生賠償責任保険」は、示談交渉付きでバイト中も安心なため、これだけでも入る価値あり。
・親の生命保険が十分なら、「就学費用保障」を外して節約するのもアリ。
COOP学生総合共済は、1年ごとの更新です。 「迷ったら、とりあえず環境が激変する大学1年生の間だけ加入しておく」という使い方も賢い選択です。2年生になって「やっぱり不要だな」と思えば解約やプラン変更も可能です。
入学手続きの締め切りは待ってくれません。 後回しにして「加入漏れ」になる前に、今すぐ手元のパンフレットを確認するか、Webで資料請求をしておきましょう。
素敵な大学生活のスタートが切れますように！
